Pomocne banki

Zanim rozpoczniemy batalię o kredyt hipoteczny, musimy najpierw zawrzeć ze sprzedającym nieruchomość lub deweloperem umowę przedwstępną. Pomocą w tym przypadku może służyć nam pośrednik , który na naszą prośbę sprawdzi wszystkie dostępne na rynku oferty i dokona porównania. Możemy także sami wybrać tę propozycję, która wyda nam się najbardziej korzystna. Kredyty hipoteczne w żadnym stopniu nie wymuszają na nas wyboru jednej opcji kredytowania. Możemy z powodzeniem skorzystać z ofert wielu placówek, w których następnie złożymy wszelkie potrzebne do starania się o kredyt, wnioski. Na którąkolwiek ze ścieżek się zdecydujemy, warto poznać najbardziej istotne elementy, które złożą się na koszty zaciągniętego zobowiązania. Kredyty hipoteczne opierają się dziś w dużej mierze na zmiennym oprocentowaniu. Składa się na nie zarówno marża banku jak i stopa procentowa WIBOR. A co to takiego stopa procentowa? Jest to nic innego jak cena, po której banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. Wysokość tej kwoty kształtuje przede wszystkim koniunktura rynkowa, która w żaden sposób nie jest zależna od banków. W ich gestii jest za to marża kredytowa i to ona w największym stopniu wpływa na koszt zaciągniętego kredytu, który dla każdego klienta jest najbardziej istotny w chwili, gdy decyduje się wybrać najatrakcyjniejszą dla siebie ofertę.

Stopa oprocentowania kredytów

Jedynym składnikiem, które jest niezmienny w czasie spłacania zadłużenia, jest marża. Jej wysokość określają przede wszystkim suma wkładu własnego oraz kwota kredytu jak również kondycja finansowa kredytobiorcy. Kredyty hipoteczne opierają się przede wszystkim na trzymiesięcznej stopie procentowej WIBOR 3M. Każdy bank dokonuje uaktualnienia stopy procentowej na podstawie okresów podanych w umowie. Przeważnie odbywa się to co kwartał. W gruncie rzeczy zmienia się wysokość oprocentowania zarówno kredytu jak i rat. Bardzo istotna informacją jest to, że każdy z dostępnych na rynku banków, zawsze podaje oprocentowanie w skali roku. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu posiadają niezmienne stawki przez kilka pierwszych lat trwania umowy. Później kwota kredytu zmienia się w zależności od ustalonej marży na kredyt o zmiennym oprocentowaniu. Za udzielenie każdego kredytu banki naliczana prowizję. Jest to jednorazowa kwota wyliczana na podstawie wysokości otrzymanej sumy. Kwota ta waha się od 0 do 3 procent. Niższe stawki oprocentowania dotyczą przede wszystkim stałych klientów poszczególnych placówek bankowych. Jednak ci którzy dopiero zdecydowali się na współpracę z bankiem również są zobligowani do negocjowania stawek i warunków umowy.

Czy należy unikać ubezpieczenia kredytów?

Poziom marży jest o tyle ważny, że niektóre instytucje uzależnia od ich poziomu również wysokość prowizji. Dzięki temu mamy dostęp do równych wariantów kredytów, niską marżą i wysoką prowizją lub odwrotnie. Jeżeli jesteśmy właścicielami innej nieruchomości i planujemy jej sprzedaż celem szybszej spłaty zobowiązania, lepszym rozwiązaniem mogą okazać się kredyty hipoteczne z niską lub zerową prowizją i wyższą marżą może okazać się dużo korzystniejszy. Jeśli zaciągamy wysoki kredyt, również wysokość prowizji może sięgnąć kilku tysięcy złotych. Może być to znacznym obciążeniem dla naszego portfela. Kredyty hipoteczne to również szereg różnorakich ubezpieczeń. Te również wpływają na ich wysokość. Dlatego zanim podejmiemy decyzję dotyczącą konkretnego kredytu, należy bardzo dokładnie przemyśleć swoją decyzję. Przydatne mogą okazać się dostępne nieodpłatnie kalkulatory kredytowe, które w znacznym stopniu ułatwią nam życie pod kątem znalezienia odpowiedniego dla nas rozwiązania. Bardzo dobrym pomysłem może okazać się również zasięgnięcie opinii doradcy kredytowego, który rozwieje wszelkie nasze wątpliwości.

Ryzyko w działalności prywatnych firm pożyczkowych

Udzielanie kredytów krótkoterminowych przez prywatne firmy, tzw. parabanki to zadanie trudne, ale jednocześnie opłacalne. Według analiz branżowych praktycznie trzydzieści procent gospodarstw domowych w Polsce posiada pewne formy zadłużenia. Ryzyko w działalności prywatnych firm pożyczkowych występuje na dość wysokim poziomie. Poza tym sektor pozabankowy mierzy się z mocno zmiennym otoczeniem konkurencyjnym. W artykule otrzymasz informacje o czynnikach ryzyka występujących w parabankach i zobaczysz, jakie działania podejmuje się w celu ograniczenia niekorzystnych elementów.

enter image description here

Konkurencja w branży udzielania kredytów krótkoterminowych

Pierwszy czynnik ryzyka rozwoju sektora parabankowego to wzmożona konkurencja ze strony alternatywnych form zadłużenia. To głównie pożyczki społecznościowe i rozwój stron, gdzie kredyt można pozyskać bezpośrednio od inwestora indywidualnego, np. na cele zadłużeniowe. Korzystacie z kredytów krótkoterminowych u inwestorów indywidualnych jest mocno elastyczne, a umowa bazuje przede wszystkim na kodeksie cywilnym, a nie na ustawie o kredycie konsumenckim, czy tym bardziej na prawie bankowym. Większość parabanków funkcjonuje w internecie, na dojazd i w oddziałach stacjonarnych. Chwilówki przekazuje się kredytobiorcom nawet ze słabą zdolnością kredytową. Agencji parabanków podchodzą mocno indywidualnie do analizy zdolności kredytowych, chociaż zgodnie z normami posługują się również bazami Biura Informacji Kredytowej. Stabilność sektora finansowego jest bowiem ważna dla Komisji Nadzoru Finansowego. Parabanki walczą z konkurencją również przez zawrotne wydatki na reklamy.

Problem kosztów pozaodsetkowych

Na sektor parabankowy pada widmo lichwiarskich zobowiązań, w których odsetki karne przekraczają więcej niż 100% kwoty pożyczki. Ustawa antylichwiarska i nowe reguły obmyślane przez Ministerstwo Sprawiedliwości (według najnowszych doniesień) zmienią układ w kosztach pozaodsetkowych na korzyść konsumentów. To dobra wiadomość, ponieważ pożyczki lichwiarskie wpływają negatywnie na wiarygodność całego rynku. Parabank standardowo podaje koszty zobowiązania klientowi, bo tak nakazuje ustawa o kredycie konsumenckim. Natomiast dodatkowe opłaty, np. za dojazd do klienta i wypłatę gotówki po prostu się ukrywa. Oczywiście tylko niewielki odsetek firm pożyczkowych działa w taki sposób, ale jednak zachowanie rzutuje na obrazie całej branży. Koszty pozaodsetkowe można ocenić samodzielnie, np. przez bezpłatne porównywarki kredytów gotówkowych i naturalnie przez dokładne studiowanie regulaminów.

Programy socjalne w społeczeństwie

Chwilówki to kredyty krótkoterminowe udzielane do kilku tygodni. Chwilówka to szansa na poprawienie płynności gospodarstwa domowego w krytycznych sytuacjach, np. w czasie choroby. Obecnie nawet programy socjalne na czele z 500+ rywalizują z popytem na kredyty krótkoterminowe. Rodziny z dofinansowaniem spłacają według statystyk w pierwszej kolejności zaległe raty kredytów krótkoterminowych, a później zaczynają oszczędzać. Z tego względu wiele parabanków przekształca się pod klientów biznesowych, pod absolwentów, czy osoby wchodzące dopiero na rynek zatrudnienia. Następuje stopniowe odejście od reklamy chwilówki tylko dla osób w trudnej sytuacji finansowej.

Na zakończenie

Podatek bankowy, wzmożona konkurencja ze strony banków detalicznych, czy sektora pożyczek społecznościowych, rozwój programów socjalnych to duże problemy dla rozwoju kredytów krótkoterminowych w prywatnych firmach pożyczkowych. Czynniki ryzyka nie ograniczają jednak znacząco popytu na pożyczki gotówkowe. Warunki oferty poprawiają się w długim terminie.