Pomocne banki

Zanim rozpoczniemy batalię o kredyt hipoteczny, musimy najpierw zawrzeć ze sprzedającym nieruchomość lub deweloperem umowę przedwstępną. Pomocą w tym przypadku może służyć nam pośrednik , który na naszą prośbę sprawdzi wszystkie dostępne na rynku oferty i dokona porównania. Możemy także sami wybrać tę propozycję, która wyda nam się najbardziej korzystna. Kredyty hipoteczne w żadnym stopniu nie wymuszają na nas wyboru jednej opcji kredytowania. Możemy z powodzeniem skorzystać z ofert wielu placówek, w których następnie złożymy wszelkie potrzebne do starania się o kredyt, wnioski. Na którąkolwiek ze ścieżek się zdecydujemy, warto poznać najbardziej istotne elementy, które złożą się na koszty zaciągniętego zobowiązania. Kredyty hipoteczne opierają się dziś w dużej mierze na zmiennym oprocentowaniu. Składa się na nie zarówno marża banku jak i stopa procentowa WIBOR. A co to takiego stopa procentowa? Jest to nic innego jak cena, po której banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. Wysokość tej kwoty kształtuje przede wszystkim koniunktura rynkowa, która w żaden sposób nie jest zależna od banków. W ich gestii jest za to marża kredytowa i to ona w największym stopniu wpływa na koszt zaciągniętego kredytu, który dla każdego klienta jest najbardziej istotny w chwili, gdy decyduje się wybrać najatrakcyjniejszą dla siebie ofertę.

Stopa oprocentowania kredytów

Jedynym składnikiem, które jest niezmienny w czasie spłacania zadłużenia, jest marża. Jej wysokość określają przede wszystkim suma wkładu własnego oraz kwota kredytu jak również kondycja finansowa kredytobiorcy. Kredyty hipoteczne opierają się przede wszystkim na trzymiesięcznej stopie procentowej WIBOR 3M. Każdy bank dokonuje uaktualnienia stopy procentowej na podstawie okresów podanych w umowie. Przeważnie odbywa się to co kwartał. W gruncie rzeczy zmienia się wysokość oprocentowania zarówno kredytu jak i rat. Bardzo istotna informacją jest to, że każdy z dostępnych na rynku banków, zawsze podaje oprocentowanie w skali roku. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu posiadają niezmienne stawki przez kilka pierwszych lat trwania umowy. Później kwota kredytu zmienia się w zależności od ustalonej marży na kredyt o zmiennym oprocentowaniu. Za udzielenie każdego kredytu banki naliczana prowizję. Jest to jednorazowa kwota wyliczana na podstawie wysokości otrzymanej sumy. Kwota ta waha się od 0 do 3 procent. Niższe stawki oprocentowania dotyczą przede wszystkim stałych klientów poszczególnych placówek bankowych. Jednak ci którzy dopiero zdecydowali się na współpracę z bankiem również są zobligowani do negocjowania stawek i warunków umowy.

Czy należy unikać ubezpieczenia kredytów?

Poziom marży jest o tyle ważny, że niektóre instytucje uzależnia od ich poziomu również wysokość prowizji. Dzięki temu mamy dostęp do równych wariantów kredytów, niską marżą i wysoką prowizją lub odwrotnie. Jeżeli jesteśmy właścicielami innej nieruchomości i planujemy jej sprzedaż celem szybszej spłaty zobowiązania, lepszym rozwiązaniem mogą okazać się kredyty hipoteczne z niską lub zerową prowizją i wyższą marżą może okazać się dużo korzystniejszy. Jeśli zaciągamy wysoki kredyt, również wysokość prowizji może sięgnąć kilku tysięcy złotych. Może być to znacznym obciążeniem dla naszego portfela. Kredyty hipoteczne to również szereg różnorakich ubezpieczeń. Te również wpływają na ich wysokość. Dlatego zanim podejmiemy decyzję dotyczącą konkretnego kredytu, należy bardzo dokładnie przemyśleć swoją decyzję. Przydatne mogą okazać się dostępne nieodpłatnie kalkulatory kredytowe, które w znacznym stopniu ułatwią nam życie pod kątem znalezienia odpowiedniego dla nas rozwiązania. Bardzo dobrym pomysłem może okazać się również zasięgnięcie opinii doradcy kredytowego, który rozwieje wszelkie nasze wątpliwości.

Zdolność kredytowa przedsiębiorstw

Każdy kto stara się o jakikolwiek kredyt musi uzyskać zgodę banku. Taką zgodę bank wystawi nam na podstawie naszej zdolności kredytowej. Ma ona szczególne znaczenie dla samego bezpieczeństwa banku i właśnie dlatego zawsze jest sprawdzana zanim bank udzieli nam kredytów. Są co prawda kredyty na dowód, ale zazwyczaj wzięcie takiego kredytu wiąże się z dosyć wysokimi odsetkami od niego. Zdolność kredytową definiuje Prawo Bankowe, które określa ją jako zdolność do spłacenia kredytu razem z odsetkami w terminie jaki został przewidziany w umowie. Bank udzielając kredytów ma określone wymagania odnośnie kredytobiorcy. Liczy się jego zdolność kredytowa, ale nie tylko. Klient ma obowiązek przedstawić w banku stosowne dokumenty, które poinformują bank o wszystkich informacjach, które są niezbędne, aby można było prawidłowo wyliczyć zdolność kredytową.

Zdolność kredytową można zwiększyć jeżeli bierzemy taki kredyt ze współmałżonkiem. Dochody będą większe i tym samym będzie większa szansa, na otrzymanie większej sumy kredytu. ponadto jeżeli mamy już jakiś kredyt, czy pożyczkę warto pomyśleć o ich wcześniejszej spłacie zanim zdecydujemy się na kolejny kredyt. Stan naszego majątku i efektywność gospodarowania firmy jaką posiadamy są najważniejszymi czynnikami, jakie wpływają na naszą zdolność kredytowania. Jeżeli analiza naszego przedsiębiorstwa pokaże, że naprawdę dobrze ono prosperuje i istnieje na rynku już jakiś czas, bank uzna, że udzielenie nam kredytu ma minimalny poziom ryzyka. Bank analizując przedsiębiorstwo stara się przewidzieć jaka będzie jego sytuacja ekonomiczna i finansowa w przyszłości. Nie jest to łatwa analiza, ale jest niezbędna jeżeli przedsiębiorca stara się o naprawdę wysoki kredyt. Przedsiębiorstwa zwykle, jeżeli już składają wniosek o kredyt chcą otrzymać dosyć wysoki ten kredyt i najczęściej będą go spłacać przez wiele lat. Bank musi mieć gwarancję, że tak wysoka pożyczka nie będzie dla przedsiębiorcy zbyt dużym obciążeniem i nie będzie on w stanie tego kredytu na czas spłacić. Badanie zdolności kredytowej ma na celu uniknięcie sytuacji, kiedy dłużnik nie wywiąże się ze swoich obowiązków i nie będzie w stanie pospłacać na czas swoich zobowiązań. Bank może wówczas przez wiele lat próbować odzyskać swoje pieniądze.